연금예금 IRP, 연금보험 차이, 세액공제 한도 총정리

연금예금 IRP, 연금보험 차이, 세금공제 한도 총정리

근로자가 이직 혹은 조기 퇴직 시 수령한 퇴직급여를 은퇴할 때까지 저장 운용할 수 있도록 한 제도를 IRP라고 합니다. 퇴직 근로자는 퇴직일시금을 개인형IRP 로 이전하여 퇴직소득세의 과세이연으로 실질수령액이 느는 효과가 있어 근로자에게 더욱 유리한 제도입니다. 잦은 직장이동, 중간정산, 연봉제 확산 등으로 노후자금으로 활용되지 못하고 소액 생활자금으로 소비되는 퇴직일시금을 퇴직소득세 과세없이 개인IRP에 이전하여 은퇴시에 일시금이나 연금으로 수령해볼 수 있습니다.

일시금이나 연금 수령 시 퇴직소득세일부 기타소득세 혹은 연금소득세를 납부하시면 됩니다. 개인형 퇴직연금 IRP 계좌에 대해 검색해보고 세금공제 장단점에 대해 알아보겠습니다.

ISA는 무요건 필수로

ISA는 2021년도에 처음 생겨서 모르는 사람들도 많습니다. 증권사 통틀어서 일 계좌만 만들 수 있으며, 주식 거래를 기존 거래처럼 똑같이 할 수 있습니다. 종목에 따라 못 사는 것도 있고, 해외주식은 불가 하지만 웬만한 거래를 다. 할 수 있습니다. 세금 감면도 많이 해주기 때문에 이왕 주식 투자 할 거면 ISA에는 2천만 원 한도까지 매년마다. 집어넣으시고 주식 투자 하시길 권장드립니다. 그리고 ISA에 대한 구체적인 설명은 하나은행 홈페이지를 참고하시길 바랍니다.

가장 잘 설명되어 있습니다. 위의 사진을 따라서 정확하게 배워서 숙지해 두시길 바랍니다.

연금저축600만 원 IRP 300만 원 무작정 가입할게 아닙니다.

현재 본인의 연봉이 1억이 넘거나, 혹은 이제 막 목돈을 모으고 당장 돈을 빼서 쓸 것이라면 연금저축과 IRP를 가입하면 안 됩니다. 돈이 묶여 버리기 때문입니다. 오히려 돈 벌려다가 세금 혜택 받으려다. 중도인출 해버리면 세금을 더 내야 돼버리는 꼴이 돼버립니다. 또한 45세 예전에는 오히려 돈을 다른 곳에서 모으시길 추천드립니다. 왜냐하면 55세 이후부터 어차피 받을 수 있는 돈이 기 때문입니다.

미리미리 넣어두어도 괜찮지 않을까요?라고 질문하신다면 본인의 여유돈이 있으면 그렇게 하시길 추천드립니다. 하지만 인원은 항상 모릅니다. 언제 급전이 필요하게 될지 갑자기 본인이 기분이 좋은 집이 사고 싶은데 그 타이밍에 맞춰 돈도 못 빼는 경우가 생길 수 있기 때문입니다. 그래서 그냥 ISA 만 하시길 추천드립니다.

IRP와 소득공제형 채권 비교

과세표준이 8,800만원 이상이신 분들 가정으로 해보겠습니다.

소득공제형 채권에 3,000만원 투자 시 최대 1,155만원의 세금을 환급받을 수 있습니다. 이에 비해 IRP의 경우 최대 115만원 환급받을 수 있습니다. 연금저축의 경우에도 최대 66만원까지 밖에 환급을 받지 못한다는 것을 생각해 보시면 소득공제형 채권은 압도적으로 높은 세제혜택을 제공합니다.

IRP의 단점

하지만 IRP에도 명확한 단점들이 존재합니다. 가장 큰 단점은 중도해지 혹은 인출에 대한 제한 사항들입니다. 중도해지 시 IRP를 통해 세액공제를 받았던 금액에 대해 16.5의 세금을 납부해야 합니다. 종합수입이 5,500만원을 초과하시는 분들이라면 중도해지 시 오히려 3.3의 세금을 더 내야 하는 상황이 발생하게 됩니다. 또한 만기가 퇴직 이후라는 점은 초기 가입 시 부담을 가지기에 충분한 요소입니다. 돈이 근로기간 동안 장기적으로 묶여 있는 것은 초기 시드를 모으는 직장인의 경우 부담이 될 수 있습니다.

그래서 연금상품에 가입하셨다면, 납입되는 금액은 사실상 잊어버리는 것이 좋습니다. 추가적으로 근로기간에는 세액공제를 해주나 연금 수령 시에는 연금소득세를 납부해야 하는 점이 있습니다. 일정 금액 이상 연금수입이 많을 경우 종합소득세까지 추가적으로 납부해야 합니다.

자신의 연봉과 나이에 따라 셋 중에 결정

나의 성향이 어떠한가요? 그냥 단순 직장인인가요? 연봉 1억 넘기 힘들 거 같은가요? 그런 생각이 든다면 그냥 꼬박제대로 월급에서 일정 부분을 연금저축이나 IRP에 넣고 향후 55세 이후에 10년 동안 나누어서 연금을 받아가는 것입니다. 하지만 잘 생각해 보세요. 연금도 1년 한도가 있습니다. 1200만 원. 조금은 한 달에 100만 원씩만 받아야 합니다. 그 이상 받으려면 또 세금 내야 하고, 그리고 여러 가지 종합적인 소득을 합쳐서 일정 한도 넘어가면 또 세금내야 하니 이 부분을 잘 살펴보시길 바랍니다.

저도 이영상이 너무 많이 도움 돼서 추천해 드립니다. 너무 무요건 넣었다가 잘 몰라서 세금도 더 나오고 사례를 통해 확인해 보식길 바랍니다.

자주 묻는 질문