퇴직연금 디폴트 옵션 제도 완벽 정리(DC, IRP)

퇴직연금 디폴트 옵션 제도 완벽 정리(DC, IRP)

오늘은 퇴직연금 제도와 특히 IRP개인형 퇴직연금의 운영 방법, 세금 세제 혜택, 세액 공제 기준 등에 관하여 살펴보도록 하겠습니다. 최근 정부 차원에서 노후 소득 보장을 위해 IRP개인형 퇴직연금를 포함한 퇴직연금 제도를 적극적으로 개선장려하고 있는 추세입니다. 올해 개정된 연관 법들만 봐도 쉽게 이해가 가능한데요. 여러분들은 노후 준비를 충분히 잘 하고 계신가요? 일반적으로 아직 나이가 젊은 2030대라면 취업, 결혼 등 눈 앞에 닥친 문제들이 많아 거의 모든 노후 준비를 위해 무언가 따로 준비할 여유가 없는 경우가 대다수일 것입니다.

예치 수수료

퇴직연금 계좌는 일반 계좌와는 다르게 예치 수수료가 발생합니다. 개인적으로는 불합리한 방식이라고 생각하는데 운 좋게도 최근에는 비대면으로 IRP 계좌를 개설할 경우 수수료를 면제해주는 곳들이 생겨나고 있습니다.

검색 포털에서 ”IRP 개설 수수료 무료” 이런 식으로 검색하면 금방 찾으실 수 있을 겁니다. 수수료가 별 것 아닌 것 같아도 20-30년 장기 투자해야 하는 퇴직연금 특성 상 작은 수수료도 장기간 쌓이면 엄청 큰 수익률 차이를 만들어냅니다.

디폴트옵션 꼭 설정해야만 할까?

디폴트 옵션을 미리 설정해두면, 퇴직연금의 만기일이 지난 후 6주 이상 자산이 방치되는 경우 공지 후 자동으로 미리 지정한 방식에 따라 자동으로 투자가 됩니다. 하지만, 디폴트 옵션을 설정해 놓지 않으면 해당 자산은 자동으로 계좌이체가 되는 것이 아니라 그대로 남아 있게 됩니다. 따라서, 퇴직연금 운용을 통해 자산을 형성하고자 하는 분들께서는 디폴트옵션을 꼭 지정하는 것을 추천드립니다.

디폴트 옵션은 본인의 위험 성향을 고려, 초저위험 지향, 저위험 지향펀드, 중위험 지향펀드, 저위험 지향펀드정기예금 4가지 중 설정할 수 있습니다.

퇴직연금 제도와 그 유형

퇴직연금은 크게 DB형, DC형, IRP로 나뉩니다. 여러 어려운 설명 다. 빼고 너무 간단하게만 설명하면 아래와 같습니다. DB형 회사가 근로자에게 연마다 적립식으로 쌓아주는 퇴직금, 퇴직금의 운용은 기업 혹은 회사가 위임한 증권자산관리사가 함 DC형 DB형과 비슷하게 회사가 근로자에게 연마다 적립식으로 쌓아주는 퇴직금, 퇴직금의 운용은 개인이 직접 해야 함 IRP 회사가 쌓아주는 퇴직금 외에 개인이 추가 납입할 수 있는 퇴직연금, 퇴직금의 운용은 개인이 직접 해야 함 이해가 좀 되셨나요? 최근에는 여러가지 이유로 많은 회사들이 DC 형으로 퇴직연금을 지급하고 있습니다.

즉, 개인이 자체적으로 퇴직연금을 굴려야 해야만 되는 의미이지요. IRP는 회사에서 주는 퇴직연금보다.

왜 IRP인가?

그렇다면 이제 궁금해집니다. 직접 운용해야 하고, 은퇴 시점까지 인출도 어려운데 왜 IRP에 돈을 납입하고 운용을 하라고 하는 걸까요? 정답은 바로 세제 혜택에 있습니다. IRP를 통해 받을 수 있는 혜택은 상당합니다. 일단 연마다 IRP에 입금한 금액의 최대 16.5를 세액공제 받을 수 있습니다. 소득공제가 아니라 세액공제이기 때문에, 입금 금액 16.5 만큼의 세금이 연말정산 시 그대로 절감이 되거나 그만큼 환급을 받을 수 있게 되는 것이지요. 세액공제율은 총 급여 5,500만 원 이하인 경우 16.5, 5,500만 원 이상인 경우 13.2로 적용을 받게 됩니다.

그리고 IRP 납입금 900만 원까지 해당 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

ETF 제공 여부

퇴직연금은 안정적으로 장기 투자를 해야 하기 때문에 보통 일반적인 사람들이 주식 투자를 하는 것과는 다르게 개별 종목보다는 인덱스 펀드나 ETF에 투자를 하게 됩니다. 극단적으로 쉽게 말하면 테슬라, 네이버, 카카오 주식을 사는게 아니라 미국 경기, 선진국 경기, 개발도상국 경기, 한국 경기에 투자하는 것이라고 생각하시면 됩니다. 물론 IT 같이 섹터 주를 살수도 있습니다. 여튼 개별 회사가 아니라 국가나 섹터 단위의 그룹에 투자하게 되는데요. 대개의 경우 인덱스 펀드보다.

ETF가 압도적으로 수수료가 저렴합니다. 대부분의 은행 IRP는 펀드만 매수할 수 있고, 앞서 말씀 드린 예치 수수료도 높은 경우가 많습니다. 증권사의 경우 여러가지 ETF를 제공하며, 비대면 통장 개설 시 예치 수수료를 절감해주는 경우가 대조적으로 많고요. 따라서 꼭 ETF를 살 수 있는 곳을 고르시길 바랍니다.

자주 묻는 질문