은퇴 후 생활비, 노후자금은 얼마면 될까요 4%룰

은퇴 후 생활비, 노후자금은 얼마면 될까요 4%룰

그런데요 이 모든 것에는 전제조건이 붙습니다. 바로 돈입니다. 노후자금이 뒷받침 되어야 합니다. 이번 포스팅에서는 즐거운 노후 생활을 위해 최소한 얼마나 어느정도로 필요할지, 또한 자금마련을 어떠한 방안으로 해야할지 간단히 조사해 보도록 하겠습니다. 고객들과 노후자금 연관 소개를 할 때 가장 먼저하는 질문이 있습니다. 은퇴 후 노후자금 얼마나 어느정도로 필요하십니까? 라고 여쭤보시면 가장 많은 답변이 250300만원입니다. 정말로 국민연금연구원 조사 정보를 보시면 대표적인 생활을 기준으로 부부기준 월 267만원, 개인은 월 164만원이 노후 적정 생활비라고 합니다.

이러한 정보를 기준으로 필요 노후자금을 산출해 보겠습니다.

물가상승률만큼 노후생활비도 늘어날까

은퇴자의 지출이 매년 물가상승률만큼 늘어난다는 생각은 어디서 시작됐을까. 여러 곳에서 근거를 찾을 수 있겠지만, 학문적으로는 미국 캘리포니아에 기반을 둔 재무 설계 전문가 윌리엄 벤젠이 1994년 10월에 발표한 안전 인출률에 대한 연구에서 찾을 있습니다. 벤젠은 은퇴자금에서 매년 몇 퍼센트씩 인출해야 은퇴 기간 중에 파산하지 않는지 알고 싶었다. 이 사안을 해결하려고 벤젠은 몇 가지 가정을 세웠다.

먼저 은퇴 기간은 30년6594세으로 잡았다. 당시로는 아주 보수적으로 은퇴 기간을 잡은 셈입니다. 은퇴자금은 미국 주식과 채권에 반반씩 나누어서 투자합니다. 생활비는 매년 연말에 한 번 인출하되, 구매력을 보전하려고 소비자 물가상승률에 맞춰 매년 인출액을 늘려 나가기로 했다.

홍 씨에게 필요한 노후자금 계산 방법

은퇴 설계 전문가가 직접 계산을 하든, 금융사 등에서 제공하는 노후자금 계산 시뮬레이터를 활용하든 간에 계산 방법은 크게 다르지 않습니다. 어쨌든 노후자금이 10억 원이나 필요합니다.는 말을 듣고, 홍 씨는 깜짝 놀라지 않았을까. 그리고 왜 이렇게 노후생활비가 많이 나왔는지 곰곰이 생각해 볼 것입니다.

먼저 은퇴 기간을 너무 길게 잡은 것은 아닐까. 95세까지 살면 평균수명보다.

10년은 더 사는 셈이니 그렇게 생각할 있습니다. 은퇴 기간을 20년으로 잡으면 6억 8774만 원만 준비하면 됩니다. 하지만 이렇게 하는 게 맞을까. 모든 사람이 평균수명에 죽는 것은 아닙니다. 언제 죽을지는 아무도 알 수 없습니다.. 또한 본인과 배우자 중 한 명이라도 살아 있다면야 생활비가 필요합니다. 30년도 넉넉하지 않을지 모르겠다.

노후에 느는 지출항목 고려하기

자녀를 출가시키고 부부만 남는 경우 생활비는 대체로 줄어들지만 노후에 느는 지출항목도 있습니다. 대표적인 것이 의료비입니다. 65세 이상 노인의 1인당 연평균 의료비 지출은 지속해서 증가하고 있습니다. 건강보험공단의 연구2017에 의하면 2015년 358만 원이었던 노인 의료비는 2025년 591만 원, 2030년 760만원으 로 증가할 것으로 예측하고 있습니다. 건강보험의 급여항목이 증가하면서 의료비 지출의 규모가 다르게 나타날 수 있으나 일반적으로 나이가 들면서 의료비가 느는 것은 사실입니다.

뿐만 아니라 영양제 등 각종 건강식품에 들어가는 비용과 건강검진비용도 함께 고려하는 것이 좋습니다.

나이가 들면 활동도 씀씀이도 줄어들지 않을까

매년 물가상승률에 맞춰 은퇴자들의 소비가 늘어나는 것이 아니라 오히려 줄어든다는 연구도 있는데, 미국 위스콘신에서 재무설계사로 일하는 타이 버니케의 줄다리기 이론이 대표적입니다. 버니케는 은퇴자의 지출이 시간이 흐르면서 어떠한 방안으로 변화하는지 검색해보고 싶었다. 처음에는 같은 해에 여러 연령대에 있는 사람을 조사했다가, 후속 연구를 통해 동일한 코호트에 있는 은퇴자가 나이가 들어감에 따라 지출이 어떠한 방안으로 변화하는지 살폈다.

버니케는 조사를 통해 75세 이상 은퇴자가 65세부터 74세 사이 은퇴자보다. 적게 지출하는 것을 발견했다. 그리고 65세부터 74세 사이 은퇴자가 55세부터 64세 사이 은퇴자보다. 적게 지출해야만 되는 것도 밝혀냈다.

지출계획 항목마다. 상승률과 비중도 다르지 않을까

지금까지는 은퇴자가 산다는 상품과 서비스의 종류와 비중에 상관없이 은퇴 기간 동안 물가 상승을 반영한 실질지출이 어떠한 방안으로 변화하는지 살폈다. 하지만 연세 들어가면서 은퇴자가 산다는 상품과 서비스의 종류도 다르고 비중도 달라질 수밖에 없습니다.. 솜나스 바수 캘리포니아 루터교대 교수는 은퇴 기간을 10년 간격으로 셋으로 나눴다. 또 은퇴자의 주요 지출계획 항목을 세금, 기본생활 비용, 의료간병 비용, 여가생활 비용 등 넷으로 구분했다.

그리고 은퇴 기간과 지출계획 항목별로 지출계획 규모와 물가 변동률을 달리 적용했다. 먼저 세금 연관 지출은 은퇴 기간 동안 물가상승률에 맞춰 매년 3씩 상승합니다. 하지만 지출계획 규모는 은퇴 이전과 비교해 크게 감소합니다. 퇴직하면서 과세 대상 수입이 줄었기 때문입니다. 바수 교수는 65세 때 세금 지출이 50 감소하고 이후 일정하게 유지되는 것으로 봤다.

자주 묻는 질문