연말정산 연금예금 브리핑F 연금저축펀드, 퇴직연금, IRP, ETF

연말정산 연금예금 브리핑F 연금저축펀드, 퇴직연금, IRP, ETF

13월의 월급은 개뿔, 안내면 다행이고 조금내면 선방했다고 고민하는 연말정산인데요. 하나하나 잘 챙겨보지 않으면 연말정산 폭탄맞기 쉽상입니다. 저도 안일한 마음으로 있다가 한번 크게 씨게 맞고착수하는 최대한 쫌쫌따리라도 챙겨보려고 노력하는데요. 여전히 못챙겼던 퇴직연금입니다. 사실 미혼, 싱글에게 퇴직연금은 좀 너무 먼얘긴가 싶기도하고 당장 결혼, 출산, 육아 등 굵직한 돈이 들어갈 일이 많아서 선뜻 큰돈을 넣기가 망설여지기도 하는데요. 국민연금 납부세율이 높아지고 고갈되고 있어 그런가? 퇴직연금 세액공제를 더 많이 해주더라구요. 알아서 보험으로 챙겨라고 당근을 더 주고 있는건지, 아무튼 올해는 작은 금액이라도 연말정산 절세를 위해 꼭 퇴직연금을 가입하겠습니다.

선언하고 어떻게 더 공제해주는지 알아보려고 합니다.

주택연금 추가납입

기존 ISA개인종합자산관리통장 만기 상품을 연금계좌로 전환하면 전환금의 10까지 300만원 한도 내에서 세액공제를 받을 수 있었는데 비슷한 개념으로 고령가구가 싼 주택으로 옮겼을 때 이 금액에 대해서도 추가납입이 가능하게 되었어요.

부부 중 1인이 60세 이상이며 1주택, 공시가격 9억원 이하의 주택일 경우 이사할 때 나온 차액을 1억 한도까지 연금계좌에 추가납입 할 수 있습니다.

주택연금 대상이 9억에서 추가 증가 될 가능성이 있으니 해당 되시는 분들은 확인하시고 혜택을 챙기시면 좋겠습니다.

연금저축, 수수료 비교

연금저축으로 분류되는 연금저축보험과 연금저축펀드는 사업비 면에서 큰 차이를 가집니다. 연금저축보험은 보험사에서 운용 및 관리되기 때문에 사업비 이유로 책정되어 있는 수수료율이 비교적 높습니다. 이런 이유에서, 납입 시작할 때는 원금손실이 발생할 수 있습니다.

반면, 연금저축펀드의 경우 증권사마다. 조금 상이하지만 사업비와 같은 운용수수료가 거의 발생하지 않는다는 혜택이 있습니다.

개인이 직접 운용하는 만큼 ETF 종목에 대한 포트폴리오를 구상하는 과정이 필수적이지만, 장기간 투자라는 점에서 더 유리할 수 있습니다. 연금저축펀드를 통해 매수할 수 있는 현재 상장된 국내주식형 ETF, 국내상장 해외주식형 ETF 종목들을 시장지수, 테마, 섹터 별로 분류하여 정리하였고, 보다. 효과적인 ETF 투자를 위해 ETF마다의 기본정보 및 수수료를 분석하였습니다. 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.

연금계좌, 국내주식형 ETF vs. 국내상장 해외주식형 ETF

국내주식형 ETF와 국내상장 해외주식형 ETF는 일반계좌, 연금계좌에서 모두 매수가능한 상품입니다. 다만, 매매차익, 수익분배금, 인출과정에서 부과되는 세율이 다르다는 점에서 다음과 같은 표를 통해 비교 분석하였습니다. 국내주식형 ETF의 경우, 매매차익 과정에서 생겨나는 세금이 일반계좌에서는 부과되지 않지만, 연금계좌에서는 과세 이연으로 계산되어 추후 연금 혹은 연금외 수령 시 해당 세율 만큼 부과됩니다.

수익분배금에 대한 과세 적용을 고려하더라도, 국내주식형 ETF는 일반계좌에서 투자하는 방향이 더 유리할 수 있습니다. 국내상장 해외주식형 ETF의 경우, 매매차익에 관하여 일반계좌와 연금통장 모두 과세 대상이지만 연금계좌에서는 과세 이연으로 계산됩니다.

연금계좌, 퇴직연금 IRP 원리금보장 금액 활용방법

연말정산 세액공제 혜택을 최대한 누리기 위해서 퇴직연금; IRP까지 관리한다면, IRP 계좌에 이체된 총 금액에서 기본적으로 70% 금액까지 국내상장 해외주식형 ETF를 투자종목으로 지정할 수 있습니다. 나머지 30 금액은 일반적으로 공시되어 있는 원리금보장상품 시중은행 정기예금에 투자하는 경우가 대다수이지만, 이 금액을 대상으로 ETF 상품에 추가적으로 투자할 수 있는 방법이 있습니다.

TDF 펀드와 BF 펀드가 대표적인 예입니다. TDF, Target Date Fund

생애주기를 설정하여 포트폴리오에 성장자산과 안전자산의 비중을 조절하는 펀드입니다. 은퇴시점이 다가올수록 채권과 같은 안전자산의 비중을 증가시키는 방식으로 투자위험도를 낮추게 됩니다.

연금소득 분리과세

기존 연금수입이 1200만원을 초과할 때 종합과세가 적용되었는데 앞으로는 종합과세와 분리과세 중 개인이 유리한 내용으로 선택해서 과세적용을 받을 수 있어요. 세제개편안에서 소득과세구간이 확대되면서 개인에 따라 좀 복잡하게 보이는데요. 표를 보시고 해당하는 과세를 적용해 받으시면 되겠습니다.

자주 묻는 질문