연금예금 IRP 차이 세액공제, 수수료, 중도인출 등

연금예금 IRP 차이 세액공제, 수수료, 중도인출 등

연금저축펀드와 IRP는 증권사에서 가입할 수 있는 연금 상품으로, 연말정산에서 세액공제가 가능합니다. 55세 이후 노후생활을 위해 자금을 확보하도록 유인하기 위한 것으로 그 혜택이 꽤 크다. 연금저축펀드와 IRP는 대체로 공통점이 많지만, 조금씩 다른 점도 있어 어떤 상품을 가입하면 좋을지, 조사해 보았습니다. 표로 단순하게 정리하였고, 아래에 세부 설명이 이어진다. 연금저축펀드는 누구나 가입할 수 있지만, IRP는 수입이 있는 사람직장인, 자영업자 등만 가입이 가능합니다.

IRP에 가입하려면 가입대상확인 서류를 제출해야 합니다. 가입대상 확인서류는 건강보험자격득실 확인서, 소득금액 증명원, 근로소득원천징수 영수증, 재직증명서, 사업자등록증자영업자입니다.

세금감면 한도와 공제세율

연금저축과 IRP 모두 국가가 아닌 내가 스스로 개인적으로 준비하는 개인연금 상품입니다. 따라서 납입 한도와 세금 절세 혜택이 비슷합니다. 연금저축과 IRP가 합산된 세금감면 한도는 총 700만 원입니다. 연금저축은 하지 않고 IRP만 가입한 경우에도 한도는 똑같습니다.

총급여액에 따라 달라지긴 하지만 연금저축과 IRP 모두 13.2%에서 16.5%의 연말정산 세금감면 혜택을 받을 수 있습니다.

최대공제금액을 계산해보면연소득 5,500만 원 이하는 115.5만 원700만 원 16.5, 5,500만 원 초과부터는 92.4만 원700만 원 13.2입니다. 이렇듯 개인연금을 만들고 투자하면 13.216.5의 세액공제는 확보한 셈이니 이미 수익을 얻고 시작하는 것과 다름 없습니다.

ISA만기 후 연금저축IRP로 전환하면 추가 세금감면 사회초년생 사례

ISA 만기3년 이상 후 60일 이내에 통장 금액을 연금예금 혹은 IRP로 전환납입하여 추가로 세액공제를 받을 있습니다. ISA는 여러가지 금융상품예적금펀드주식 등에 투자하여 가입기간 동안 발생한 순이익에 대하여 200만 원까지 비과세를 적용받고 세금 미과세 한도 초과분에 대해서는 저율9.9 분리과세 혜택이 있는 계좌로서, 중단기 여유자금 등을 운용하기에 적합합니다.

특이 ISA 서민형총 급여액 5천만 원 이하, 종합소득 3.5천만 원 이하은 순이익에 대한 세금 미과세 혜택을 400만 원200만 원uarr까지 받을 수 있어 사회초년생들이 유용하게 활용해 볼 있습니다.

IRP와 연금예금 특징 안내

개인형 퇴직연금IRP과 연금예금 둘의 공통적인 특징은 총 3가지입니다. 첫 번째는 55세 이후에 인출이 가능하고, 두 번째는 가입 후 5년이 지나야 연금의 형태로 받을 수 있습니다. 마지막으로는 납입한 금액을 10년에 걸쳐서 받아야지만 저렴한 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 세금 혜택 큰 것에는 이유가 있기 마련입니다. 두 상품 모두 노후 대비 자금을 마련해야하는 성격을 띠고 있기 때문에, 중간에 돈을 찾는 것이 어렵습니다.

중간에 인출은 할 수 있지만 절차가 까다롭고, 받았던 세금 혜택을 다시 원상 복귀해야 합니다. 또 55세 이상이 되어 연금을 받더라도 일시불로 받는 경우 혜택을 받을 수가 없습니다. 기존에 받았던 혜택도 다시 뱉어내야 합니다. 그렇기 때문에 세액공제도 된다고 해서 무작정 연금저축과 IRP를 활용한다면 더 손해가 됩니다.

통장 통합은 조심스럽게 은퇴준비자 사례

연금저축IRP본인추가납입액와 harr IRP퇴직소득 수령 간에 자금을 이체하여 계좌를 통합하는 것은 신중할 필요가 있습니다. 연금예금 harr IRP 간 자금이체는 소득세법 연관 55세 이후에 통장 가입일로부터 5년이 경과된 후에 가능하며 연금저축IRP에서 연금수령 등 자금 인출 시 과세제외금액 rarr 퇴직소득 rarr 세액공제받은금액 운영소득 차례대로 인출됩니다. 계좌관리 편의성 등을 위해 연금저축IRP와 harr 퇴직소득을 수령한 IRP 간에 자금을 이체하여 계좌를 하나로 통합하여할 수 있으나 이와 같은 이체통합은 다음 사항을 고려하여 신중해야 합니다.

퇴직소득을 모두 인출한 후에 연금저축IRP의 자금이 인출 가능하므로 인출시기금액의 선택권이 제약될 있습니다.

자주 묻는 질문