퇴직연금 IRP 디폴트 옵션 제도 알아보기

퇴직연금 IRP 디폴트 옵션 제도 알아보기

개인형 퇴직연금 IRP 계좌개설 세액공제 제품포트폴리오 수익 현황 퇴직연금 IRP 는 Individual Retierement Pension 의 약자로, 근로자가 퇴직하거나 이직 시에 받은 퇴직금 및 자신이 추가로 납입한 개인 부담금을 적립, 운영하여 일시금이나 연금으로 받을 수 있는 개인형 퇴직연금 제도 입니다. 정부에서 적극적으로 도와주고 있는 제도 중의 하나로 노후에 안정되는 경제적 기반을 마련하는 수단으로 많은 세금혜택을 주고 있어 주고 있습니다.

IRP 계좌에는 연마다 1800만원 한도의 자금을 납입할 수 있으며 납입한 금액 중 연마다 900만원 한도로 13.216.5 연말 정산 세액공제를 받을 수 있습니다.

장점 세액공제

총 급여가 5,500만원을 초과하면 13.2, 이하면 16.5 세액공제를 받을 수 있어요. 연금저축계좌와 IRP는 합쳐서 총 1,800만원까지 납입할 수 있으나 세액공제 혜택은 최대 900만원까지만 가능합니다. 여기에서 주의해야할 점은 연금저축계좌의 세액공제 납입한도가 최대 600만원이라는 것입니다. 예를 들어 연금예금 계좌에만 900만원 넣었으면 300만원은 세액공제 혜택을 받을 수 없음.따라서 보통 세액공제가 목적이라면 연금예금 600만원 IRP 300만원으로 나눠 총 900만원을 납입하는 것이 일반적입니다.

DC형 퇴직연금

DB형 말고 지금은 DC형으로도 많이 전환하고 계시죠? DC형으로 가입하고 있는 근로자의 경우에는 상황이 좀 다릅니다. 자신이 DC형 계좌에 퇴직연금을 가지고 있다는 얘기는 이미 퇴직금을 매월 아니면 연마다 정산받아서 내 DC형 계좌에 퇴직금이 입금되었다는 것입니다. 따라서 입금된 퇴직연금을 자신이 잘 운용하면 내 퇴직금이 느는 것이고, 운용하지 못하면 퇴직금이 적어지는 겁니다. 만약에 아무것도 안 하고 있으면 수익률은 0입니다.

DC형 계좌에 입금된 퇴직연금을 여러분이 잘 운용하셔야 하는데 이것도 마찬가지입니다.

안전자산 ETF 상품

세번째로 ETF 상품이 있습니다. 채권형이나 채권혼합형 ETF의 경우 안전자산으로 분류되는 상품이 있습니다. 이 외에도 장외 채권국공채 등 등이 있습니다. 이러한 상품들 중에서 자신의 성향이나 현재 생애주기 등에 따라서 적절한 상품을 선택하여 DC형 퇴직연금이나 개인형 IRP 계좌에 담아서 노후를 대비할 수 있습니다. 예금을 제외한다면 모두 원금보장 상품이 아닙니다. 투자는 본인 스스로 판단하여 결정해야 합니다.

디폴트 옵션 운용 방법

IRP형 가입자가 디폴트 옵션 상품 중 본인에게 맞는 상품을 고르면, 퇴직연금 내 현금 자산이 사전에 지정한 디폴트 옵션 상품으로 자동 매수됩니다. DC형은 회사와 근로자 사이에 합의하여 디폴트 옵션을 선택합니다. 근로자는 추후에 디폴트 옵션 상품을 변경할 수 있습니다. 예를 들어, IRP에서 1년 만기인 예금을 가입했다고 가정해 보겠습니다. 만기 4주 전에 만기 상환 고지를 하고, 만기가 된 예금은 현금 자산으로 들어오게 됩니다.

이럴때 별도의 지시가 없습니다.면 자신이 기존에 지정한 디폴트 옵션 상품으로 자동 매수가 됩니다. 하지만 만기가 되었을 때 다른 디폴트 옵션 상품으로 투자하고 싶다면 직접 디폴스 옵션을 매수하면 됩니다. 또한, 위험 자산 비율 30%를 넘지 않는 선에서 디폴트 옵션을 일정 부분 매도하여 위험 자산에 투자할 수 있습니다.

KODEX CD 금리액티브합성 ETF 상품 정보

KODEX CD 금리액티브합성 ETF 상품의 주요 특징은 다음과 같습니다.

이 투자신탁은 한국자산평가가 발행하는 KAP 양도성예금증서CD금리 지수를 비교지수로 하여 1좌당 순자산중요성의 변동률을 비교지수의 변동률을 초과하도록 투자신탁재산을 운용함을 그 운용목적으로 합니다. 그러나 상기의 투자목적이 무조건적으로 달성된다는 보장은 없으며, 집합투자업자, 신탁업자, 판매기업 등 이 투자신탁과 연관된 어떠한 당사자도 투자원금의 보장 아니면 투자목적의 달성을 보장하지 아니합니다.

KODEX CD 금리액티브합성 ETF 상품을 구성하는 구성 종목은 다음과 같습니다. KODEX CD 금리액티브(합성) ETF 상품의 구성 종목을 보시면 채권의 비율이 압도적으로 높음을 알 수 있습니다. 이런 비율로 인해 IRP나 DC형 퇴직연금 계좌에서 안전자산으로 분류되게 됩니다.

디폴트 옵션 상품 추천

퇴직연금 IRP는 위험자산은 최대 70까지, 안전자산은 30 투자 가능합니다. 본인 성향에 따라 위험자산은 40, 안전자산은 60로 투자할 수도 있죠. 위험자산을 최대 70까지 투자하고 있다면, 디폴트 대안은 저위험 상품에 투자하는 것이 안전합니다. 또한, 퇴직이 얼마 남지 않은 분들도 안전자산의 비중을 늘려 저위험 디폴트 옵션으로 운용하는 것이 좋습니다. 단순히 예금으로만 운용하는 것보다는 수익이 더 좋기 때문입니다.

반면, 공격적인 투자 성향이라면 디폴트 옵션도 고위험 상품에 투자하는 것도 방법입니다.

자주 묻는 질문