퇴직연금 사전지정운용제도 (디폴트 옵션) 한방에 이해하기

퇴직연금 사전지정운용제도 (디폴트 옵션) 한방에 이해하기

퇴직연금 디폴드 옵션을 2022년 7월에 도입됐으나 1년의 유예기간을 거쳐 2023년 7월 12일에 의무적으로 시행이 됩니다. 인구고령화에 대응해서 노후소득원 마련을 위한 퇴직연금이 중요해지고 퇴직연금 가입자의 수익률을 올리고 노후 소득을 보장하기 위해 퇴직연금의 종류와 퇴직연금 디폴드 옵션이 무엇인지에 대하여 분석해 보도록 하겠습니다. 디폴트옵션사전지정운용제이란 확정급여형DC 퇴직연금이나 개인형 퇴직연금IRP 가입자가 자신의 통장 내 적립금을 자체적으로 운용하기 않고 방치한 경우, 미리 정해둔 운용 방안으로 자동으로 적립금이 운용되도록 하는 제도입니다.

투자 및 운용에 대하여 어려워하는 경우에 유용한데 쉽게 말하면 당신이 옵션을 미리 정해놓으면 그 방식에 따라 금융사가 알아서 운용합니다. 입니다.

퇴직연금 디폴트 옵션의 뜻

퇴직연금 디폴트 옵션은 직장일로 바빠서 하나하나 퇴직연금으로 쌓인 퇴직금의 운용 지시를 내리지 못하는 개인이 퇴직연금을 디폴트로 정해져 있는 몇 가지 유형의 투자 상품 중에 하나를 선택해서 운용 기관이 알아서 불려 달라고 미리 요청해 놓는 제도를 말합니다.

한마디로 나는 바쁘니까 나 대신 내 퇴직금을 불려 달라고 미리 정해져 있는 디폴트 투자 상품 중에서 선택한다는 것입니다.

운용 상품 유형

퇴직연금 사업자는 사전지정운용방법을 마련하여 고용노동쪽 산하 심의위원회를 거쳐 최종적으로 고용노동쪽 장관의 승인을 받아야 합니다. 승인 가능한 상품의 유형은 원리금 보장 상품, 집합투자 상품, 제품군 상품 유형이 있습니다. 그리고 위험 감수 성향에 따라 초저위험군, 저위험군, 중위험군, 고위험군으로 나눌 수 있습니다. 고위험군으로 더해 질수록 리스크를 감수하면서 고수익률을 올릴 수 있는 상품으로 구성됩니다. 초저위험군 상품은 원리금 보장형 상품으로 은행의 정기예금, 증권사의 파생결합사채나 환매조권부채권, 보험사의 이율보증형 상품GIC 등으로 구성되어 있습니다.

저위험, 중위험, 고위험 상품은 주로 타겟데이트펀드TDF의 조합으로 구성되어 있습니다. 저위험 상품은 은행의 정기예금과 TDF의 조합으로, 고위험 상품은 각기 만기가 다른 TDF의 조합으로 구성되는 방식입니다.

디폴트 옵션 상품

디폴트 옵션은 투자자의 성향에 따라 원리금 보장 상품, 장기 투자에 적절한 펀드 상품, 원리금 보장펀드 혼합한 포트폴리오형 상품으로 구성되어 있습니다. 디폴트옵션 상품은 고용노동부로부터 승인받은 상품으로만 구성되어 있으므로 다소 안정되는 편이면서 현금만 두는 것보다. 수익이 더 좋습니다. 예를 들어, 은행 예금 50펀드 50로 구성된 낮은 위험의 상품, 은행 예금 25 펀드 75로 구성된 보통 위험의 상품, 펀드 100로 구성된 상품 등이 있습니다.

은행 예금이 함께 있는 상품은 원금 보장이 되며, 펀드 부분에 대해서는 원금 보장이 되지 않습니다. 본인의 투자 성향에 따라 저위험, 보통위험, 고위험 상품 중 선택하면 되며, 디폴트 옵션 상품은 변경할 수 있습니다. 위험이 낮은 디폴트 옵션일수록 장기 투자에 적절한 펀드 상품 위주로 투자합니다.

디폴트 옵션 운용 방법

IRP형 가입자가 디폴트 옵션 상품 중 본인에게 맞는 상품을 고르면, 퇴직연금 내 현금 자산이 사전에 지정한 디폴트 옵션 상품으로 자동 매수됩니다. DC형은 회사와 근로자 사이에 합의하여 디폴트 옵션을 선택합니다. 근로자는 추후에 디폴트 옵션 상품을 변경할 수 있습니다. 예를 들어, IRP에서 1년 만기인 예금을 가입했다고 가정해 보겠습니다. 만기 4주 전에 만기 상환 고지를 하고, 만기가 된 예금은 현금 자산으로 들어오게 됩니다.

이럴때 다른 지시가 없습니다.면 본인이 기존에 지정한 디폴트 옵션 상품으로 자동 매수가 됩니다. 하지만 만기가 되었을 때 다른 디폴트 옵션 상품으로 투자하고 싶다면 직접 디폴스 옵션을 매수하면 됩니다. 또한, 위험 자산 점유율 30%를 넘지 않는 선에서 디폴트 옵션을 일정 부분 매도하여 위험 자산에 투자할 수 있습니다.

Outro

정기에금으로 운용하고 겨우 수익률 연13로 운용하며 수수료는 매 년 0.41 정도 징수하므로 실질 수익률은 12 정도밖에 안되고 그나마 금리인하가 된다면 마이너스 수익률이 될 수도 있음을 파악해야 합니다. 3050년 적립하고 이후 연금으로 수령한다고할 때 평생 고리대금을 금융기관에 떼이는 것입니다. 초기 적립시에는 수수료가 작은 금액이라 신경 안쓸 수 있겠지만 몇십년 적립하여 금액이 몇억 되었을 때 1의 수수료는 엄청난 큰 금액입니다.

금융기관에서 3080년 수수료 꿀빠는 상품이니 상품 유치하려고 기업 관계자들 만나 홍보하는데 혈안인 것이고 개인 IRP의 경우도 충분히 설명하지 않고 불완전 판매가 많은 것이 현실입니다. 3080년 엄청난 수수료,보수를 금융기관에 내는 만큼 상품 가입시 충분히 정리를 듣고 완전히 파악하고 가입하시기 바라고 다른 손님이 줄서 있다고 미안해할 필요 전혀 없습니다.

자주 묻는 질문